تیر ۳, ۱۴۰۵

ایمان شیخ انصاری

بهترین نرخ‌های گواهی سپرده بزرگ (Jumbo CD) در ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

خلاصه هوش مصنوعی (AI Overview): گواهی‌های سپرده کلان (Jumbo CD) نیازمند حداقل سپرده بالا هستند و در ازای آن نرخ‌های بهره رقابتی‌تری نسبت به گواهی‌های معمولی ارائه می‌دهند. کارشناسان ما تا تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶، بهترین نرخ‌های موجود را تا ۴٫۳۰٪ شناسایی کرده‌اند که گزینه‌ای امن و سودآور برای سرمایه‌های کلان محسوب می‌شود.

بهترین نرخ‌های گواهی سپرده کلان (Jumbo CD) که کارشناسان ما امروز، ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶، یافته‌اند: تا ۴٫۳۰٪

سبрина کارل

گواهی سپرده کلان نوعی سپرده‌گذاری مدت‌دار با حداقل سرمایه بالا (معمولاً ۱۰۰٬۰۰۰ دلار یا بیشتر) است که نرخ سود ثابت و بالاتری نسبت به گواهی‌های معمولی دارد. این ابزار برای سرمایه‌گذارانی که به دنبال بازدهی مطمئن و بدون ریسک برای وجوه بزرگ خود هستند، گزینه‌ای جذاب به شمار می‌رود. نرخ‌های ذکر شده بر اساس بررسی روزانه مؤسسات مالی معتبر توسط تیم کارشناسی ما به‌روزرسانی می‌شود.

درباره نویسنده

سابرینا کارل بیش از دو دهه تجربه در نوشتن دربارهٔ پس‌انداز، گواهی سپرده (CD) و سایر موضوعات بانکی دارد. او هم‌اکنون نویسندهٔ تمام‌وقت در وب‌سایت Investopedia و یکی از متخصصان برتر کشور در زمینهٔ چگونگی کسب حداکثر سود از پولی است که در بانک نگه می‌دارید. پیش از پیوستن به Investopedia، سابرینا برای وب‌سایت‌های Bankrate.com، CreditCards.com، DepositAccounts.com و RateSeeker می‌نوشت.

با سیاست‌های ویراستاری ما آشنا شوید.

به‌روزرسانی: ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بررسی‌شده توسط

مایکل جی. بویل

بررسی‌شده توسط مایکل جی. بویل

بیوگرافی کامل

مایکل بویل یک متخصص مالی باتجربه است که بیش از ۱۰ سال در زمینه‌های برنامه‌ریزی مالی، مشتقات، سهام، درآمد ثابت، مدیریت پروژه و تحلیل فعالیت دارد.

با هیئت بازبینی مالی ما آشنا شوید.

تأیید صحت توسط

برایان ابوت

تأیید صحت توسط برایان ابوت

بیوگرافی کامل

برایان ابوت ویراستاری اثبات‌شده است که سال‌ها تجربهٔ تحقیق و گزارش‌دهی در زمینهٔ داده‌های مالی، از جمله محصولات بانکی شخصی مانند گواهی سپرده (CD) و حساب‌های جاری/پس‌انداز دارد.

با سیاست‌های ویراستاری ما آشنا شوید.

مبلغ زیادی برای سپرده‌گذاری دارید؟ گواهی سپردهٔ بزرگ (Jumbo CD) ممکن است برای شما مناسب باشد. بهترین نرخ امروز گواهی سپردهٔ بزرگ ۴٫۳۰٪ APY است که توسط اتحادیهٔ اعتباری Consumers Credit Union برای مدت ۷ ماه ارائه می‌شود. اکثر گواهی‌های سپردهٔ بزرگ نیاز به حداقل سپرده ۱۰۰٬۰۰۰ دلار دارند، هرچند برخی از آن‌ها با ۵۰٬۰۰۰ دلار نیز قابل افتتاح هستند. کلیهٔ گواهی‌های سپرده و نرخ‌های موجود در رتبه‌بندی ما تا تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶ جمع‌آوری، تأیید و قابل افتتاح بوده‌اند.

پیش از افتتاح یک گواهی سپردهٔ بزرگ، این نکته را در نظر بگیرید: این گواهی‌ها همیشه نرخ بالاتری نسبت به گواهی‌های سپردهٔ معمولی پرداخت نمی‌کنند. اغلب می‌توانید یک گواهی سپردهٔ معمولی با درصد سود سالانه (APY) بالاتر از بهترین گواهی سپردهٔ بزرگ همان مدت بیابید؛ بنابراین پیش از تصمیم‌گیری، بهترین نرخ‌های گواهی سپردهٔ معمولی را بررسی کنید.

برای کمک به یافتن بهترین نرخ‌ها، ما از سال ۲۰۱۹ هر روز کاری گواهی‌های سپرده صدها بانک و اتحادیهٔ اعتباری فعال در سطح ملی را ردیابی کرده‌ایم. همهٔ آن‌ها توسط FDIC یا NCUA بیمهٔ فدرال دارند. در زیر، بهترین نرخ‌های گواهی سپرده و مستمری ارائه‌شده توسط شرکای ما و به‌دنبال آن بهترین نرخ‌های گواهی سپردهٔ یافت‌شده از تحقیقات خود که برای مشتریان سراسر ایالات متحده در دسترس است، آورده شده است:

بهترین گواهی‌های سپردهٔ بزرگ ملی

رتبه‌بندی بر اساس بالاترین APY، سپس کوتاه‌ترین مدت، و سپس کمترین حداقل سپرده.

بهترین گواهی‌های سپردهٔ بزرگ ۳ ماهه

  • مؤسسه: Finworth – APY: ۳٫۹۰٪ – مدت: ۳ ماه – حداقل: ۵۰٬۰۰۰ دلار
  • مؤسسه: Luana Savings Bank – APY: ۳٫۸۰٪ – مدت: ۳ ماه – حداقل: ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
  • مؤسسه: All In Credit Union – APY: ۳٫۶۶٪ – مدت: ۳ ماه – حداقل: ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
  • بهترین گزینهٔ غیر بزرگ: OMB Bank – APY: ۴٫۰۵٪ – مدت: ۳ ماه – حداقل: ۱٬۰۰۰ دلار

بهترین گواهی‌های سپردهٔ بزرگ ۶ ماهه

  • مؤسسه: Consumers Credit Union – APY: ۴٫۳۰٪ – مدت: ۷ ماه – حداقل: ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
  • مؤسسه: Finworth – APY: ۴٫۱۰٪ – مدت: ۵ یا ۶ ماه – حداقل: ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
  • مؤسسه: EFCU Financial – APY: ۴٫۱۰٪ – مدت: ۶ ماه – حداقل: ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
  • بهترین گزینهٔ غیر بزرگ: Nuvision Credit Union – APY: ۴٫۵۰٪ – مدت: ۵ ماه – حداقل: ۱٬۰۰۰ دلار

بهترین گواهی‌های سپرده کلان یک‌ساله

مؤسسه APY مدت حداقل سپرده
بانک کردیت وان ۴٫۱۵٪ ۱۲ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
بانک پس‌انداز لوانا ۴٫۱۴٪ ۱۲ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
بانک من (My eBanc) ۴٫۱۰٪ ۱۲ ماه ۵۰٬۰۰۰ دلار
بهترین گزینه غیرکلان: بانک تی ۴٫۱۶٪ ۱۲ ماه ۱٬۰۰۰ دلار

بهترین گواهی‌های سپرده کلان ۱۸ ماهه

مؤسسه APY مدت حداقل سپرده
بانک پس‌انداز لوانا ۴٫۱۴٪ ۱۷ یا ۱۸ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
بانک کردیت وان ۴٫۱۰٪ ۱۸ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
اتحادیه اعتباری وریدین ۴٫۰۵٪ ۱۵ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
بهترین گزینه غیرکلان: اتحادیه اعتباری کانکسوس ۴٫۳۰٪ ۱۷ ماه ۵٬۰۰۰ دلار

بهترین گواهی‌های سپرده کلان دو ساله

چکیده

شاید متوجه شده‌اید که مؤسسات کوچک‌تر فهرست بهترین گواهی‌های سپردهٔ کلان (جامبو) را در اختیار دارند. در حالی که بانک‌های بزرگ نظیر بانک آو امریکا و بانک‌های آنلاین مانند الی در حال حاضر نرخ‌های مناسبی برای گواهی‌های سپرده ارائه می‌دهند، این نرخ‌ها رقابتی‌ترین نرخ‌ها نیستند. تمام حساب‌های موجود در فهرست ما در سطح ملی در دسترس بوده و توسط سازمان بیمۀ سپرده‌های فدرال (FDIC) یا برای اتحادیه‌های اعتباری توسط ادارۀ ملی اتحادیه‌های اعتباری (NCUA) برای سپرده‌های تا سقف ۲۵۰,۰۰۰ دلار بیمۀ فدرال دارند؛ بنابراین می‌توانید اطمینان داشته باشید که پول شما به همان اندازه‌ای امن است که در یک مؤسسۀ بزرگ و نام‌آشنا خواهد بود.

انتخاب گواهی سپردۀ کلان (جامبو) لزوماً به معنای دریافت نرخ بالاتر نیست. هنگام جست‌وجوی رقابتی‌ترین بازده، مقایسۀ گواهی‌های سپردۀ کلان با گواهی‌های عادی اهمیت دارد. گواهی‌های عادی همچنین حداقل سپردهٔ کمتری دارند و در نتیجه دسترسی به آن‌ها آسان‌تر است.

چرا نرخ گواهی‌های سپردۀ کلان همیشه بهتر از نرخ‌های استاندارد نیست؟ پاسخ این است که این نرخ‌ها عموماً در داخل همان مؤسسه بهتر از نرخ‌های استاندارد هستند—یعنی یک بانک معمولاً نرخ بالاتری را برای گواهی‌های کلان در منوی خود قرار می‌دهد. با این حال، شمار بیشتری از بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری گواهی‌های عادی را نسبت به گواهی‌های کلان ارائه می‌دهند و بسیاری از مؤسسات اصلاً گواهی کلان عرضه نمی‌کنند. بنابراین گاهی بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری که فقط گواهی‌های عادی دارند، بالاترین نرخ را در سطح کشور می‌پردازند و از نرخ‌های برتر مؤسسات ارائه‌دهندهٔ گواهی کلان پیشی می‌گیرند.

جزئیات بیشتر در مورد بهترین گواهی سپردۀ کلان در هر سررسید در زیر ارائه شده است، همراه با اطلاعات مربوط به حداقل سپرده، جریمۀ برداشت زودهنگام و در صورت لزوم، نحوۀ عضویت در اتحادیهٔ اعتباری.

بهترین گواهی سپردۀ کلان ۳ ماهه: Finworth – ۳٫۹۰٪ APY

  • سررسید (ماه): ۳
  • حداقل سپرده: ۵۰,۰۰۰ دلار
  • جریمۀ برداشت زودهنگام: ۴ ماه سود
  • مرور کلی: Finworth بازوی دیجیتال INSBANK مستقر در نشویل، تنسی است. این مؤسسه که پیش‌تر با نام INSBANK Online شناخته می‌شد، فقط دو نوع حساب ارائه می‌دهد: حساب‌های بازار پول و گواهی‌های سپرده. INSBANK در سال ۲۰۰۰ تأسیس شد.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بهترین گواهی سپردۀ کلان ۶ ماهه: Consumers Credit Union – ۴٫۳۰٪ APY

  • سررسید (ماه): ۷
  • حداقل سپرده: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
  • جریمۀ برداشت زودهنگام: ۲ ماه سود
  • مرور کلی: هر کس می‌تواند با اهدای ۵ دلار به انجمن تعاونی مصرف‌کنندگان و نگهداری حداقل ۵ دلار در یک حساب پس‌انداز، عضو Consumers شود. Consumers در سال ۱۹۳۰ تأسیس شده و دفتر مرکزی آن در راند لیک بیچ، ایلینوی است.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بهترین گواهی سپردۀ کلان یک ساله: Credit One Bank – ۴٫۱۵٪ APY

  • سررسید (ماه): ۱۲
  • حداقل سپرده: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
  • جریمۀ برداشت زودهنگام: ۳ ماه سود
  • مرور کلی: Credit One که عمدتاً یک شرکت کارت اعتباری است، گواهی‌های سپرده نیز ارائه می‌دهد. دفتر مرکزی آن در لاس وگاس، نوادا واقع شده و در سال ۱۹۸۴ تأسیس شد.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بهترین گواهی سپردۀ کلان ۱۸ ماهه: Luana Savings Bank – ۴٫۱۴٪ APY

بهترین گواهی سپرده بزرگ دو‌ساله: Luana Savings Bank – ۴.۱۴٪ APY

  • مدت (ماه): ۱۷
  • حداقل سپرده: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
  • جریمه برداشت زودهنگام: سود ۶ ماه
  • عضویت: Luana Savings Bank در سال ۱۹۰۸ در شمال‌شرقی آیووا تأسیس شد و علاوه بر اداره شش شعبه در آیووا، به صورت آنلاین به مشتریان سراسر کشور خدمات ارائه می‌دهد. لوآنا در سال ۱۹۰۸ تأسیس شده و دفتر مرکزی آن در لوآنا، آیووا قرار دارد.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بهترین گواهی سپرده بزرگ سه‌ساله: Luana Savings Bank – ۴.۰۹٪ APY

  • مدت (ماه): ۲۴
  • حداقل سپرده: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
  • جریمه برداشت زودهنگام: سود ۶ ماه
  • بررسی کلی: Luana Savings Bank در سال ۱۹۰۸ در شمال‌شرقی آیووا تأسیس شد و علاوه بر اداره شش شعبه در آیووا، به صورت آنلاین به مشتریان سراسر کشور خدمات ارائه می‌دهد. لوآنا در سال ۱۹۰۸ تأسیس شده و دفتر مرکزی آن در لوآنا، آیووا قرار دارد.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بهترین گواهی سپرده بزرگ چهارساله: Luana Savings Bank – ۴.۰۴٪ APY

  • مدت (ماه): ۴۸
  • حداقل سپرده: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
  • جریمه برداشت زودهنگام: سود ۲۴ ماه
  • بررسی کلی: Luana Savings Bank در سال ۱۹۰۸ در شمال‌شرقی آیووا تأسیس شد و علاوه بر اداره شش شعبه در آیووا، به صورت آنلاین به مشتریان سراسر کشور خدمات ارائه می‌دهد. لوآنا در سال ۱۹۰۸ تأسیس شده و دفتر مرکزی آن در لوآنا، آیووا قرار دارد.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

بهترین گواهی سپرده بزرگ پنج‌ساله: Genisys Credit Union – ۴.۱۱٪ APY

  • مدت (ماه): ۶۰
  • حداقل سپرده: ۱۰۰,۰۰۰ دلار
  • جریمه برداشت زودهنگام: سود ۶ ماه
  • بررسی کلی: هر کسی می‌تواند با اهدای ۵ دلار به بنیاد آرتریت یا مرکز هنرهای Paint Creek و نگه‌داشتن حداقل ۵ دلار در یک حساب پس‌انداز عضوی، به Genisys بپیوندد. اتحادیه اعتباری Genisys در سال ۱۹۶۴ تأسیس شده و دفتر مرکزی آن در آبورن هیلز، میشیگان قرار دارد.
  • نرخ تأیید شده در تاریخ ۲۳ ژوئن ۲۰۲۶

در اخبار

فدرال رزرو در نشست ۱۷ ژوئن خود نرخ بهره کلیدی را بدون تغییر باقی گذاشت؛ این چهارمین بار متوالی است که این نرخ در دامنه ۳.۵۰٪–۳.۷۵٪ حفظ می‌شود. تصمیم یکپارچه برای ثابت نگه‌داشتن نرخ‌ها پس از آن اتخاذ شد که تورم در ماه مه به بالاترین سطح سه‌ساله خود رسید. فدرال رزرو همچنین پیش‌بینی‌های فصلی اقتصادی خود را منتشر کرد که در آن میانگین انتظار افزایش یک‌چهارم واحدی تا پایان سال است. در صورت افزایش نرخ وجوه فدرال، نرخ‌های گواهی سپرده ممکن است بالا بروند.

چرا می‌توانید به توصیه‌های کارشناسی ما در مورد گواهی‌های سپرده اعتماد کنید

Investopedia هر روز هفته هزاران نرخ گواهی سپرده را از صدها بانک و اتحادیه اعتباری جمع‌آوری می‌کند. هنگام رتبه‌بندی نرخ‌های گواهی سپرده، عواملی مانند مدت، جریمه برداشت زودهنگام و حداقل سپرده افتتاحیه را بررسی می‌کنیم. Investopedia در سال ۱۹۹۹ راه‌اندازی شد و از سال ۲۰۱۹ به خوانندگان در یافتن بهترین نرخ‌های گواهی سپرده کمک می‌کند.

گواهی‌های سپرده‌ای که توصیه می‌کنیم باید در سراسر کشور در دسترس بوده و توسط بانکی بیمه‌شده از سوی شرکت بیمه سپرده‌های فدرال (FDIC) یا اتحادیه اعتباری بیمه‌شده توسط سازمان ملی اتحادیه‌های اعتباری (NCUA) ارائه شوند که تا سقف ۲۵۰,۰۰۰ دلار به ازای هر سپرده‌گذار را پوشش می‌دهند. علاوه بر این، برای واجد شرایط بودن در رتبه‌بندی «جامبو» ما، حداقل سپرده افتتاحیه هر گواهی سپرده باید بیش از ۲۵,۰۰۰ دلار اما نه بیشتر از ۱۰۰,۰۰۰ دلار باشد. رتبه‌بندی نهایی ما فهرستی از گزینه‌های با بالاترین سود را ارائه می‌دهد که معمولاً سه تا پنج برابر نرخ میانگین ملی – و گاهی حتی بیشتر – سود پرداخت می‌کنند.

مقایسه بهترین نرخ‌های گواهی سپرده جامبو

در زیر ۱۵ یا بیشتر از بالاترین APY (درصد سود سالانه) گواهی‌های سپرده جامبو که به صورت ملی در دسترس هستند، رتبه‌بندی شده‌اند. برای واجد شرایط بودن، گواهی سپرده باید حداقل سپرده ۵۰,۰۰۰ دلار داشته باشد. در صورت تساوی، ابتدا بر اساس کوتاه‌ترین مدت، سپس کمترین حداقل سپرده و در نهایت کمترین جریمه برداشت زودهنگام رتبه‌بندی می‌کنیم.

مؤسسه APY مدت حداقل سپرده
بانک پس‌انداز لوانا ۴٫۱۴٪ ۲۴ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
اتحادیه اعتباری وریدین ۴٫۰۰٪ ۲۴ ماه ۱۰۰٬۰۰۰ دلار
مؤسسه نرخ (APY) مدت حداقل سپرده جریمه برداشت زودهنگام
Consumers Credit Union ۴.۳۰% ۷ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۲ ماه سود
Credit One Bank ۴.۱۵% ۱۲ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۳ ماه سود
Luana Savings Bank ۴.۱۴% ۱۲، ۱۷، ۱۸ یا ۲۴ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۶ ماه سود
Genisys Credit Union ۴.۱۱% ۶۰ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۶ ماه سود
Finworth ۴.۱۰% ۵ یا ۶ ماه ۵۰,۰۰۰ دلار ۴ ماه سود
EFCU Financial ۴.۱۰% ۶ یا ۱۲ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۳ یا ۶ ماه سود (بسته به مدت)
My eBanc ۴.۱۰% ۱۲ ماه ۵۰,۰۰۰ دلار ۳ ماه سود
Consumers Credit Union ۴.۱۰% ۱۳ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۴ ماه سود
Credit One Bank ۴.۱۰% ۱۸ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۶ ماه سود
Luana Savings Bank ۴.۰۹% ۶ یا ۳۰ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۶ ماه سود
Credit One Bank ۴.۰۵% ۶ یا ۶۰ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۳–۶ ماه سود (بسته به مدت)
Finworth ۴.۰۵% ۹ یا ۱۲ ماه ۵۰,۰۰۰ دلار ۴–۸ ماه سود (بسته به مدت)
Veridian Credit Union ۴.۰۵% ۱۵ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۶ ماه سود
Luana Savings Bank ۴.۰۴% ۳۶، ۴۸ یا ۶۰ ماه ۱۰۰,۰۰۰ دلار ۶–۳۰ ماه سود (بسته به مدت)

پرش به بخش‌های بیشتر درباره گواهی سپرده جامبو

گواهی سپرده جامبو چیست؟

گواهی سپرده جامبو نوعی گواهی سپرده است که نیاز به حداقل سپرده بسیار بالاتری دارد. به‌طور سنتی، اصطلاح «جامبو» به گواهی‌های سپرده‌ای اطلاق می‌شود که نیاز به سرمایه‌گذاری حداقل ۱۰۰,۰۰۰ دلار دارند. اما از آنجایی که هیچ قانون یا مقررات بانکی مشخص نمی‌کند که یک مؤسسه چه چیزی را می‌تواند گواهی سپرده جامبو بنامد، بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری این اصطلاح را بر اساس استراتژی سپرده‌گذاری و بازاریابی خود به‌طور آزادانه به کار می‌برند. بنابراین، بازار شامل گواهی‌های سپرده جامبو، یا گاهی «جامبوهای کوچک» می‌شود که تنها به ۲۵,۰۰۰ یا ۵۰,۰۰۰ دلار نیاز دارند.

گواهی سپرده جامبو چگونه کار می‌کند؟

سپرده‌های کلان (Jumbo CDs)

سپرده‌های کلان (Jumbo CDs) اساساً مشابه گواهی‌های سپرده استاندارد عمل می‌کنند. شما موافقت می‌کنید که مبلغی یک‌جا در این سپرده واریز کرده و آن را برای مدت زمان تعیین‌شده (سررسید) نگه دارید. در ازای این کار، بانک یا اتحادیه اعتباری، بازده درصدی سالانه (APY) را که در طول عمر سپرده به شما پرداخت می‌شود، تضمین می‌کند. این سپرده با نرخ بهره ثابت سود می‌دهد و این ویژگی آن را به‌ویژه در زمان‌هایی که انتظار کاهش نرخ‌ها می‌رود، جذاب می‌سازد.

تنها تفاوت میان یک سپرده استاندارد و یک گواهی کلان، مبلغ مورد نیاز برای افتتاح آن است. به‌طور معمول، سپرده‌های کلان نیازمند حداقل ودیعه ۱۰۰,۰۰۰ دلار هستند، هرچند برخی بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری، گواهی‌های کلان با حداقل ودیعه ۵۰,۰۰۰ دلار نیز ارائه می‌دهند. همچنین در حالی که بسیاری از مؤسسات نرخ بهره کمی بالاتر برای سپرده‌های کلان پرداخت می‌کنند، این قاعده همگانی نیست. بنابراین، اگر بتوانید نرخ بهتری برای یک گواهی استاندارد بیابید، می‌توانید به سادگی سپرده‌ای با اندازه کلان در آن واریز کنید.

علاوه بر این، مانند گواهی‌های استاندارد، سپرده‌های کلان نیز در صورت برداشت زودهنگام پیش از تاریخ سررسید، مشمول جریمه برداشت زودهنگام می‌شوند. پیش از نهایی‌سازی هر نوع سپرده، حتماً شرایط سیاست جریمه را بررسی کنید، زیرا این جریمه‌ها در مؤسسات مختلف تفاوت زیادی دارند.

مزایا و معایب سپرده کلان

مزایا

  • احتمال پرداخت بازده درصدی سالانه (APY) بالاتر نسبت به سپرده‌های استاندارد
  • پرداخت نرخی تضمین‌شده و غیرقابل تغییر
  • ارائه سود کاملاً قابل پیش‌بینی
  • تقریباً بدون ریسک در صورت افتتاح در یک مؤسسه تحت پوشش بیمه فدرال
  • امکان سرمایه‌گذاری یک‌باره با یک مبلغ کلان بزرگ

معایب

  • نیاز به ودیعه بسیار بالا
  • قفل شدن پول شما تا زمان سررسید
  • اعمال جریمه در صورت برداشت زودهنگام
  • احتمال بازده کمتر نسبت به سایر گزینه‌ها
  • مشمول مالیات بودن سود دریافتی

نظر مشاور

به خاطر داشته باشید که تمام سود دریافتی از یک سپرده مدت‌دار کاملاً مشمول مالیات است – موضوعی که می‌تواند بازده شما را کاهش دهد، به‌ویژه اگر در گروه مالیاتی بالاتری قرار داشته باشید. در این صورت، بهتر است گزینه‌های مالیاتی کارآمدتری مانند اوراق قرضه شهرداری یا اوراق قرضه خزانه‌داری ایالات متحده را در نظر بگیرید که می‌توانند به حفظ بیشتر سود شما کمک کنند.

— رایان گریزر، عضو شورای مشاوران مالی Investopedia.

چگونه بهترین نرخ سپرده کلان را بیابیم

یافتن بهترین گواهی سپرده برای نیازهای مالی شما شامل گام‌های زیر است:

  1. تصمیم‌گیری درباره مبلغ سپرده: تعیین کنید چقدر مایل به سپرده‌گذاری در یک یا چند گواهی سپرده (CD) هستید. برای واجد شرایط بودن در اکثر گواهی‌های بزرگ، معمولاً به حداقل ۱۰۰,۰۰۰ دلار نیاز دارید – هرچند گاهی گواهی‌هایی با حداقل سپرده ۵۰,۰۰۰ دلار نیز یافت می‌شود.
  2. زمان نیاز به پول را در نظر بگیرید: جدول زمانی مالی خود را بررسی کنید و ببینید تا چه مدت می‌توانید این پول را مسدود نگه دارید. اگرچه خروج زودهنگام پول از گواهی سپرده غیرممکن نیست، اما در صورت انجام این کار جریمه خواهید شد. بنابراین بهترین راه برای به حداکثر رساندن بازده، نگه‌داشتن گواهی تا سررسید است. همچنین عاقلانه است که مقداری وجه نقد در یک حساب پس‌انداز با بازده بالا ذخیره کنید.
  3. مقایسه کنید: با بررسی رتبه‌بندی روزانه ما از بهترین نرخ‌های گواهی‌های بزرگ، گزینه‌های پردرآمد را تحقیق کنید. اما از آنجا که گواهی‌های استاندارد گاهی به همان اندازه یا حتی بهتر پرداخت می‌کنند، رتبه‌بندی بهترین نرخ‌های گواهی سپرده استاندارد را نیز بررسی کنید.
  4. شرایط ریز را بررسی کنید: پس از یافتن گواهی‌ای با نرخ، مدت و حداقل سپرده‌ای که نیازهای شما را برآورده می‌کند، درباره جریمه برداشت زودهنگام آن تحقیق کنید. اگر بسیار سنگین به نظر می‌رسد – مثلاً ممکن است اصل سرمایه شما را کاهش دهد – افتتاح گواهی مشابه در مؤسسه‌ای دیگر با سیاست منطقی‌تر را در نظر بگیرید.
  5. تعداد گواهی‌های خود را تعیین کنید: اگر بیش از ۱۰۰,۰۰۰ دلار در یک گواهی سپرده واریز می‌کنید، سپرده خود را بین چند گواهی تقسیم کنید. به این ترتیب می‌توانید مدت‌های مختلفی انتخاب کنید تا تعهدات خود را پلکانی کنید. یا می‌توانید چند گواهی مشابه باز کنید تا در صورت نیاز به برداشت زودهنگام، شاید فقط از یکی از آن‌ها برداشت کنید و بقیه را تا سررسید نگه دارید.

واقعیتی سریع

هنگامی که در آوریل از خوانندگان اینوستوپدیا پرسیده شد ۱۰,۰۰۰ دلار اضافی را کجا قرار می‌دهند، ۸٪ از آن‌ها گفتند که گواهی سپرده را انتخاب می‌کنند و پس از سهام، ETFها و سایر گزینه‌ها قرار می‌گیرد.

قبل از افتتاح گواهی سپرده، جریمه برداشت زودهنگام را بشناسید

جریمه‌های برداشت زودهنگام معمولاً به صورت چند ماه از دست دادن سود دریافت می‌شود. به عنوان مثال، اگر گواهی یک ساله داشته باشید، جریمه برداشت زودهنگام ممکن‌ است شش ماه سود باشد. شما نیازی به پرداخت این جریمه از جیب خود ندارید، بلکه از سود کسب‌شده‌تان کسر می‌شود و در نتیجه پرداخت نهایی شما کاهش می‌یابد.

جریمه‌های برداشت زودهنگام در مؤسسات مختلف بسیار متفاوت است. برخی نسبتاً ملایم، اکثراً متوسط و برخی بسیار سنگین هستند – مانند آن‌هایی که می‌توانند اصل مبلغ سپرده اولیه شما را کاهش دهند. اگر گواهی‌ای که در نظر دارید سیاست جریمه‌ای به‌ویژه سخت‌گیرانه دارد، افتتاح گواهی مشابه در مؤسسه‌ای دیگر با سیاست منطقی‌تر را در نظر بگیرید.

جایگزین‌های گواهی سپرده بزرگ (Jumbo CD)

برای سرمایه‌گذارانی که دغدغه‌ی اصلی آن‌ها حفظ اصل سرمایه است، گواهی‌های سپرده یکی از چند گزینه‌ای هستند که می‌توانید ارزیابی کنید. و گواهی‌های سپرده‌ی درشت (جامبو) زمانی که مقدار زیادی پول نقد برای سرمایه‌گذاری از این طریق دارید، منطقی به نظر می‌رسد. اما برخی از جایگزین‌ها ممکن است با اهداف شما سازگارتر باشند.

پرسش‌های متداول

  • گواهی‌های سپرده استاندارد (غیر از نوع جامبو): همان‌طور که اشاره کردیم، صرف‌افزایش اینکه یک گواهی سپرده مستلزم حداقل سپرده‌گذاری در اندازهٔ جامبو باشد، به این معنا نیست که نرخ سود آن نیز در اندازهٔ جامبو پرداخت می‌کند. در واقع، معمولاً این‌گونه است که می‌توانید با افتتاح یک گواهی سپردهٔ استاندارد و صرفاً قرار دادن سپرده‌ای بزرگ در آن، درصد بازده سالانه (APY) بالاتری کسب کنید؛ زیرا اکثریت قریب‌به‌اتفاق گواهی‌های سپرده دارای سقف سرمایه‌گذاری بسیار بالایی (مانند ۲۵۰,۰۰۰ دلار یا ۱ میلیون دلار) هستند.
  • حساب‌های پس‌انداز و حساب‌های بازار پول: اگر خواهان انعطاف‌پذیری بیشتر در مدیریت پول خود هستید، می‌توانید وجوه خود را در یکی از بهترین حساب‌های پس‌انداز با بازده بالا یا بهترین حساب‌های بازار پول قرار دهید. این کار به شما امکان می‌دهد تقریباً در هر زمان که بخواهید، وجوه خود را برداشت یا واریز کنید. با این حال، نقطهٔ ضعف آن این است که نرخ سود این حساب‌ها متغیر است؛ یعنی برخلاف نرخ گواهی سپرده که برای کل دوره ثابت است، این نرخ‌ها می‌توانند در هر زمان کاهش یابند.
  • خزانه‌داری ایالات متحده (Treasuries): انواع مختلف اوراق قرضه نیز گزینه‌هایی برای پس‌انداز نقدی شما هستند. برخی از آن‌ها مانند اوراق پس‌انداز خزانه‌داری ایالات متحده و اسناد خزانه (Treasury notes) بسیار شبیه به گواهی‌های سپرده هستند، به این صورت که نرخ آن‌ها در صورت نگهداری تا سررسید معمولاً قابل پیش‌بینی است. همچنین این اوراق توسط دولت فدرال پشتیبانی می‌شوند، بنابراین مانند گواهی‌های سپرده از امنیت فوق‌العاده‌ای برخوردارند.
  • اوراق قرضهٔ I (I Bond): اوراق قرضهٔ سری I خزانه‌داری ایالات متحده گزینهٔ دیگری است. با این حال، نرخ ثابت آن‌ها فقط برای دوره‌های شش‌ماهه مشخص است و نرخ آن دو بار در سال بر اساس نرخ تورم جاری تعدیل می‌شود (از این رو نام اوراق I). مانند گواهی سپرده، اوراق I نیز جریمهٔ برداشت زودهنگام دارند، اما این جریمه ملایم و معادل سه ماه سود است. اما برخلاف گواهی سپرده، در ۱۲ ماه اول نمی‌توانید به‌هیچ‌دلیلی اوراق I را نقد کنید.
  • صندوق‌های اوراق قرضه (Bond funds): برای کسب بازدهی کمی بالاتر از گواهی سپرده، صندوق‌های اوراق قرضهٔ متنوع نیز گزینهٔ دیگری هستند. البته همیشه این خطر وجود دارد که بازده اوراق قرضه در یک سال منفی باشد، بنابراین هرچه افق زمانی شما طولانی‌تر باشد، سرمایه‌گذاری در اوراق قرضه کم‌ریسک‌تر خواهد بود. اگر به‌جای آن یک دورهٔ کوتاه‌مدت گواهی سپرده (مثلاً ۱ تا ۲ سال یا حتی کمتر) را در نظر دارید، اوراق قرضه نسبت به گواهی سپرده گزینهٔ بسیار پرریسک‌تری هستند و هیچ تضمینی برای بازده ندارند.
  • سهام (Equities): اگر می‌دانید که تا سال‌ها به وجوه خود نیاز ندارید، می‌توانید به‌جای آن سرمایه‌گذاری در سهام را در نظر بگیرید. مزیت این کار این است که می‌توانید در بازار سهام بازدهی بسیار بیشتری نسبت به نرخ ثابت گواهی سپرده کسب کنید. با این حال، نقطهٔ ضعف قابل‌توجه این است که همواره امکان از دست دادن پول در سهام وجود دارد، از جمله سناریوهایی که بخش اعظم سرمایه‌تان را از دست می‌دهید. بنابراین، در حالی که گواهی‌های سپرده به اندازهٔ سهام موفق بازدهی ندارند، در مقابل، رشد گواهی‌های سپرده تضمین‌شده و بدون ریسک از دست دادن اصل سرمایه است.

چه کسی بهترین نرخ‌های جومبو سی‌دی را ارائه می‌دهد؟

بهترین نرخ یک گواهی سپرده بزرگ (جومبو سی‌دی) به‌طور مرتب تغییر می‌کند و بسته به مدت‌زمان بسیار متفاوت است. گاهی نرخ‌های کوتاه‌مدت بالاتر هستند و گاهی می‌توانید بیشترین سود را در مدت‌های بلندمدت کسب کنید. نکته کلیدی این است که پیش از سپرده‌گذاری در سی‌دی، برای یافتن بهترین نرخ‌ها جست‌وجو کنید. با مراجعه به رتبه‌بندی‌های فوق، همواره می‌توانید جدیدترین اطلاعات را درباره بانک‌هایی که بالاترین نرخ جومبو سی‌دی را در هر مدت‌زمان پرداخت می‌کنند، مشاهده کنید. با این حال، به یاد داشته باشید که نرخ آن را با سود قابل کسب از یک سی‌دی استاندارد نیز مقایسه کنید، زیرا اغلب می‌توانید بدون محدود کردن خود به گواهی بزرگ، سود بیشتری کسب کنید.

یک جومبو سی‌دی چقدر است؟

جومبو سی‌دی‌ها معمولاً به حداقل سپرده ۵۰,۰۰۰ یا ۱۰۰,۰۰۰ دلار نیاز دارند، هرچند مبلغ مورد نیاز برای کسب بهترین نرخ سود سالانه (APY) ممکن است بالاتر از حداقل سپرده باشد. از سوی دیگر، سی‌دی‌های استاندارد حداقل سپرده‌هایی به‌اندازه ۱,۰۰۰، ۵۰۰ یا حتی ۱ دلار دارند.

مزیت یک جومبو سی‌دی چیست؟

در تئوری، گواهی‌های سپرده بزرگ (جومبو سی‌دی) در ازای سپرده‌گذاری مبلغ بالاتر در بانک یا اتحادیه اعتباری، نرخ سود سالانه (APY) بالاتری نسبت به سی‌دی‌های استاندارد ارائه می‌دهند. بنابراین، هنگام مقایسه یک سی‌دی معمولی و یک جومبو سی‌دی در یک مؤسسه یکسان، معمولاً گواهی‌های بزرگ بازده بالاتری دارند.

اما اغلب تفاوت نرخ بسیار اندک است؛ مثلاً تنها ۵ یا ۱۰ واحد پایه (بی‌پی) حق‌الزحمه برای جومبو سی‌دی. این تفاوت ممکن است ارزش آن را نداشته باشد که صرفاً برای دریافت نرخ جومبو، خود را مجبور به سپرده‌گذاری مبلغی بزرگ‌تر از حد تمایل خود کنید.

برای خریدار هوشمند سی‌دی، مهم‌ترین نکته این است که بهترین سی‌دی‌های کشور بدون در نظر گرفتن مؤسسه یا اندازه سی‌دی چقدر سود می‌دهند. حتی اگر می‌خواهید مبلغی در حد جومبو سرمایه‌گذاری کنید، همیشه می‌توانید آن مبلغ را در یک سی‌دی استاندارد قرار دهید. بنابراین عاقلانه‌ترین کار انتخاب یکی از بالاترین نرخ‌ها برای مدت‌زمانی است که با برنامه زمانی شما بهترین تناسب را دارد.

چه چیزی جومبو سی‌دی محسوب می‌شود؟

جومبو سی‌دی صرفاً یک سی‌دی با حداقل سپرده بسیار بزرگ است که اغلب ۱۰۰,۰۰۰ دلار تعیین می‌شود. اما تعریف دقیقی برای «جومبو سی‌دی» وجود ندارد، بنابراین بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری از این اصطلاح برای توصیف حساب‌هایی با الزامات سپرده مختلف استفاده می‌کنند. ممکن است برخی «جومبوهای کوچک» را بیابید که نیاز به سپرده ۲۵,۰۰۰ یا ۵۰,۰۰۰ دلار دارند.

اگر نیاز به برداشت پیش از سررسید جومبو سی‌دی خود داشته باشم چه می‌شود؟

هنگامی که یک سی‌دی افتتاح می‌کنید، شرایط قرارداد شما شامل سیاست بانک یا اتحادیه اعتباری در مورد نحوه محاسبه جریمه در صورت درخواست برداشت وجه پیش از سررسید سی‌دی خواهد بود. رایج‌ترین حالت این است که جریمه برداشت زودهنگام به صورت تعداد مشخصی از ماه‌های سود کسب‌شده تعریف می‌شود که هنگام نقد کردن سی‌دی از دست می‌روند.

جریمه‌های برداشت زودهنگام

جریمه‌های برداشت زودهنگام معمولاً چه برای گواهی سپرده استاندارد و چه برای گواهی سپرده بزرگ (جامبو) یکسان است. با این حال، نحوه محاسبه جریمه در مؤسسات مختلف بسیار متفاوت است. بنابراین، پیش از امضای قرارداد، حتماً سیاست جریمه را بررسی کنید و از هر گواهی سپرده‌ای که جریمه آن می‌تواند اصل سرمایه شما را کاهش دهد، خودداری کنید.

  • از کجا می‌توانم گواهی سپرده با نرخ ۷٪ دریافت کنم؟ در اواسط سال ۲۰۲۳، زمانی که نرخ‌های بهره در اوج خود بودند، امکان یافتن گواهی سپرده با نرخ ۷٪ وجود داشت، هرچند حتی در آن زمان نیز نادر بود. در حال حاضر هیچ گواهی سپرده‌ای که در سطح ملی در دسترس باشد و نرخ ۷٪ پرداخت کند، وجود ندارد. دلیل این امر آن است که مبارزه با تورم بی‌سابقه دهه ۲۰۲۰ میلادی کاهش یافته و فدرال رزرو نرخ بهره معیار خود (نرخ وجوه فدرال) را یک واحد درصد کامل کاهش داده است. از آنجایی که نرخ گواهی‌های سپرده از نرخ وجوه فدرال پیروی می‌کند، این نرخ‌ها نیز کاهش یافته‌اند – اما همچنان در مقایسه با روند تاریخی، نرخ‌های بالایی پرداخت می‌کنند.
  • آیا گواهی‌های سپرده بزرگ (جامبو) تحت پوشش بیمه FDIC هستند؟ بله، تا زمانی که بانک صادرکننده تحت پوشش بیمه FDIC باشد، گواهی سپرده بزرگ نیز بیمه خواهد شد. برای اتحادیه‌های اعتباری، به دنبال بیمه NCUA باشید – این بیمه همان پوشش ۲۵۰,۰۰۰ دلاری را برای محافظت از سپرده شما فراهم می‌کند. تمام گواهی‌های سپرده بزرگ فهرست‌شده در بالا یا تحت پوشش FDIC یا NCUA هستند، بنابراین می‌توانید با خیال راحت از امنیت پول خود مطمئن باشید.
  • مؤسسات مالی مورد بررسی ما ما بیش از ۲۵۰ بانک، اتحادیه اعتباری و مؤسسه مالی را تحقیق و بررسی کردیم تا بهترین نرخ‌های گواهی سپرده را که در بالا در این فهرست مشاهده می‌کنید، بیابیم. اگرچه برای اکثر آنها بررسی‌های جداگانه‌ای می‌نویسیم، اما برای مؤسساتی که توصیه نمی‌کنیم، همیشه بررسی نمی‌نویسیم. در زیر بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری و مؤسسات مالی که بررسی کرده‌ایم، به همراه پیوندهایی به بررسی‌های جداگانه هر شرکت آورده شده است تا پیش از تصمیم‌گیری اطلاعات بیشتری کسب کنید.

فهرست جامع مؤسسات مالی و اعتباری

در ادامه فهرست کاملی از بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری ارائه شده است: